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个人投资理财产品如何选择?

2020-5-09  2590人已阅读

4月22日,中行原油宝事件成为爆炸性新闻。“一夜倒欠银行500多万元”的标题在各大网站不断刷屏。

对我们老百姓来说,银行一直是被当做政府一样信赖的,没想到这次银行理财产品也出事了。不仅本金全部亏损,还要倒贴银行2倍本金(因为社会影响巨大,可能不会执行,具体协商方案尚未确定),这件事一定刷新了不少投资者的认知。

原油宝穿仓.jpg

其实现在很多银行推荐的理财产品都是收益贼低,风险特高那种,有的还可能是银行客户经理假冒银行名义,在玩“飞单”。

所谓“飞单”,就是号称是银行合作的产品,实际是他们一小撮人勾兑来私下销售的。这种“飞单”一旦出了事,银行一般是不负责的。

如果不买银行理财产品,定存也是赔钱的买卖。在通货膨胀作用下,钱贬值的速度比大多数人想象要快。

那么到底该怎么投资理财呢?其实理财也没那么复杂,解决好两个问题就够了:第一是拿多少钱出来投资;第二是怎么打理这些钱。

一、个人投资理财比例分配

把所有钱都拿来投资是不明智的,因为还是要留一部分应急,留一部分养老、做子女教育等等。有个“三分法”很不错,就是把手头上的钱平均分成3份,一份拿来投资,一份存起来应急用,一份拿来干点别的比如养老、读书。

二、理财产品有哪些种类

当前市面上所有的理财产品,说白了其实只有两种:

一种是有固定利率的,比如承诺你一年后能拿到7个点的利息,P2P就算这一类,专业人士一般称作固定收益类产品。

另一种是没有固定利率的,以公募和私募基金为主,不会保证你一年能赚多少钱,有可能大赚,也有可能亏本,专业人士一般称作权益类或股权类产品。

三、如何选择理财产品

1、固定收益类的产品

①选择可靠的理财机构,至少要有个上市公司做信用背书,并且利率合理。

那些都没有听说过的APP或者网站还是算了,不管收益有多高都要忍住。前两年陆家嘴那些高大上的写字楼里就有不少这样的骗子公司,理财产品的年化收益高达10几个点,现在早已卷钱跑路人去楼空。

简单定个标准,一般固定收益类的产品年化利率高于10%就要警惕,超过15%的话,一律先当作骗子处理,基本不会冤枉谁。

②分散配置,且合计配置比例不超过投资总额的50%。

假设你打算拿100万来投资,那么买个30万的固收产品就够了,最多不要超过50万。并且,这些钱不要只买一个理财产品,七七八八的多买一些。

很多银行理财产品的起投点大概在5万,再搭配买点靠谱的P2P(有上市公司背书的),不仅收益率上去了,而且风险也分散了。

③看清楚投资期限,尽量选择1年以内的产品。

不建议买期限长达3-5年的,虽然预期收益会高一些,但一方面风险未知,把钱借给别人那么长时间难免夜长梦多;另一方面,收益没有想象空间,万一期间遇到更好的机会就被动可惜了。

2、非固定收益类产品

主要就是私募基金和公募基金,给大家介绍一个筛选公募和私募基金的“5P原则”,是专业的金融机构常用的办法:

第一个P是People,就是要研究下基金经理。

最重要的是看他的从业时间。一个金融专业刚毕业的海龟博士,和一个虽然本科毕业但在市场上已经摸爬滚打10年以上的基金经理,你更相信哪个?

还有一个最起码的标准就是:这个基金经理要经历过一轮股市的牛熊,否则业绩的持久性没有保证,风险控制也很难真正深刻领会。

第二个P是Perfomance,看历史业绩。

一定要看历史业绩,如果之前的业绩不好,怎么能保证未来能够做好?突然乌鸡变凤凰上天的毕竟是极少数。

但看业绩的时候也要注意,有些基金成立时间比较长,中间可能是换过基金经理的,所以要看和现在这个基金经理相关的那段历史业绩。

现在也有些基金评级机构会给基金打分,可以参照下“晨星网”的基金评级。算是国际基金评级的权威之一,基金经理一般都很看重晨星网对他们的评价。

我们重点看3年评级和5年评级,在3颗星以下的就可以排除掉了,重点关注评级在3颗星以上的基金。

剩下要说的3个P,分别是Philosophy、Process和Portfolio,就是指投资理念、投资目标、投资范围这些。

这些都可以在基金公告的招募说明书中看到。我们平时买双鞋,都要问下是不是真皮的。所以买基金,也要了解下基金经理拿这些钱到底去干嘛了,买了多少股票多少债券,买了些啥股票,是喜欢买大盘股还是小盘股等等。

看不懂也没关系,就看感觉对不对你的味道。因为把握住第一和第二个P,基本已经出不了大事。

另外,如果你风险承受能力大,可以多配点小盘股为主的基金;如果风险承受能力小,就多配点大盘股为主的基金和债券型基金。

还有个小诀窍:尽量别买规模太大的基金,除非业绩特别特别厉害。管理10亿和管理100个亿完全不是一码事,盘子越大越难管理,把业绩做好就越难。

归纳一下:投资理财最重要的前提是保护好本金,提防各种投资骗局。最核心原则就两个:第一要坚持分散投资,“鸡蛋不要放在一个篮子里”;第二要学会“货比三家”。


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