中国银行体系

近期村镇银行发生了一些事情,让有些朋友担心,本篇就简单和大家科普一下中国银行体系。

抛开外资银行不讲,我们中国银行体系总结起来就是:

一个指挥官:央行;

两个纪律委员:银保监、银行业协会;

三个辅助:国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行;

一群运动员:各大商业银行。

就“银行”来说,可以简单分为盈利和非盈利两类。

一、非盈利银行

主要是为国家执行金融政策、提供政府投融资等金融服务而设立,不以盈利为目的,不面向社会公众。

1、中央银行

央行(中国人民银行)作为指挥官,更像是“财政分部”,行使的更多是“政策职能”,制定货币政策、印钱发钱、管理外汇、黄金、反洗钱等,本身不具有盈利性质。

央行在整个金融体系中居于领导地位,并且通过和其他商业银行进行存、贷、汇等业务影响金融市场。居民个人日常存贷汇等服务则是由这些受央行领导的商业银行来提供。

2、政策性银行

主要就是国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行,各自用以执行某种政策目的,造福社会,比如为“三农”、交通、能源等基础设施和产业提供金融服务。

不以盈利为目的,并不是不重视经济利益,只是某些战略投入可能无法从项目本身直接去验证经济收益。

二、盈利性银行

我们常见的商业银行都是以盈利为目的的,主要业务范围就是吸收公众存款、发放贷款以及办理其他票据贴现等业务,但是不具有货币发行权。大体上可以划分为国有大行、股份制银行、地方性银行及农村信用社体系。

1、国有大行

是否国有,就看控股股东是不是国家代表(财政部或者汇金公司)。

原本的国有四大行,工、农、中、建,设立初期分别在不同领域(看名字就知道了)提供金融服务,但是这种垄断专营的行为缺乏竞争,毫无活力和进步空间,因此进行了改革,不再划分领域,公开面向市场进行业务竞争。依托国有背景,这些大行直接干到了宇宙级别的体量。

除了传统四大行之外,国有队伍新晋了两小花:交通银行(历史悠久)和邮储银行(网点众多)。

2、股份制银行

传统国有银行做业务可能“眼光高”,有些小项目看不上,但是随着经济的的发展,实体经济融资需求日益多元化,加上我国疆域辽阔,各地需求也有差异化,因此地方政府和国有企业出面成立股份制银行,参与分蛋糕。

比如中信银行、招商银行、兴业银行等12家。这些虽然没有国有六家含“国”量那么高,但是还算根正苗红。

3、地方性银行及农村信用社体系

地方性银行顾名思义,在地域上会受到限制,主要是城市商业银行(北京银行、兰州银行等)以及农村信用社等。股东背景和上述类型,在血统上就有明显差异。

某国有银行股东背景
某国有银行股东背景
某股份制银行股东背景
某股份制银行股东背景
某地方性银行股东背景
某地方性银行股东背景

从业务和企业性质来说,和上述股份制银行其实不太大,除了血统差异外,服务范围上也有差异,主要是对当地提供金融服务。可以变相理解为对当地企业和居民的特殊服务,地方保护,大行看不懂业务不提供帮忙的,“父母官”给你做主。

那么,地方性银行能否办理异地业务呢?2021年12月31日,人民银行出具了一份《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》,明确地方金融组织服务本地、原则上不得跨省开展业务。当然,只是草案。

所以很清楚,地方性银行经营范围会受到一些限制。但是作为一家“盈利机构”,并且银行的业务主要就是赚息差,利率跟着央行走没有啥定价权,做多利润只能从规模上想办法,所以可以合理推断,有钻空子“做大做强”的动机。

比如,用高息吸引外地客户自己上门来送钱,再比如利用互联网平台接触更多客户,甚至搞些擦边球等。

因为我们国内环境的特殊性,持牌金融机构对老百姓来说都是“国家背书”,但是每一家血统的纯正程度差异还是很大,本质上是盈利机构,那就一定有经营风险。

银行不是不会破产的存在,事实上国内已经有四家银行出过问题,国内第一家倒闭的“海南发展银行”,已经是20多年前的事情。

既然这样,那么老百姓为什么会把钱放到一个小银行?感觉原因主要是两个:第一,以为银行都一样,银行就是国家;第二,内地一些村镇,可能没有大的商业银行,没得选择。

银行存款一般不用担心。不管理论如何,在实践上,我国的国有大行和商业银行,存款仍然可以看作“零风险”。地方性银行,50万元以下的存款,本来也是安全的,但最怕就是,以为是存款实际不是存款。所以,如果不能分辨,简单回避(这些小村镇银行)就行。

需要补充的是:不管什么银行,如果购买他们的理财,一定要知道是有风险的。不管银行工作人员怎么向你介绍,怎么吹嘘安全,您就知道一定有风险。而且,并不是大行的理财风险就低。

再重复一遍:银行不代表政府,就像央视不代表政府一样;所有商业行为,都得进行风险考虑。近些年,因为这个误区吃亏的人太多了。

希望对大家能有所帮助。

风险提示:上述内容所涉及的股票名称,仅作为案例研究参考,不对您的投资交易构成任何买卖建议,据此买卖,风险自负。股市有风险,投资需谨慎!
(0)

相关阅读